כולנו יודעים באופן כללי מהי צוואה ומהו ביטוח חיים. אולם האם ידעתם כי קיים קשר הדוק בין השניים, ויחד עם זאת מדובר בשני הליכים שונים עם הבדלים קריטיים בין האחד לשני? אם לא, וגם אם כן וברצונכם להרחיב את ידיעותיכם בנושא, המשיכו לקרוא וגלו מהו אותו קשר בין שני ההליכים ומה ההבדל ביניהם.
צוואה
צוואה היא מסמך שמותיר אחריו אדם שנפטר, בו הוא מורה כיצד לחלק את רכושו לאחר מותו. כמובן שביכולתו של אדם לבקש בצוואתו דברים נוספים, גומת אופן הקבורה שלו, שיר שיקריאו עליו בלוויה וכדומה, אך אין אלו מענייננו. הצוואה נערכת לבקשת הנפטר, על ידי עו"ד צוואות וירושות שמנסח את הצוואה ומוודא את תוקפה מבחינה משפטית.
אמנם ניתן גם לנסח את הצוואה באופן עצמאי וללא עורך דין והיא תקבל את מלוא התוקף המשפטי הדרוש, אולם בצוואה שכזו עלולות להימצא סתירות, טענות להשפעה בלתי הוגנת ושלל בעיות משפטיות נוספות.
ביטוח חיים
ביטוח חיים הוא ביטוח שאנו מבטחים בו את עצמנו כהקדמת תרופה למכה. הביטוח צפוי להגן עלינו ועל משפחתנו מפני מצב בו ניוותר ללא מקורות הכנסה. המפרנס של הבית עלול להיקלע למצב, בכל יום יום, בו הוא לא יוכל להמשיך לעבוד בין אם כתוצאה ממחלה קשה ובין אם עקב מוות חס וחלילה. כדי שלא יווצר מצב בו התלויים במפרנס נותרים ללא כסף המספיק לקיום בסיסי, המפרנס דואג לעצמו לביטוח חיים שישלם לתלויים במידת הצורך.
קווי דמיון בין הביטוח לצוואה
הקרן שצבר המבוטח בביטוח החיים, היא חלק מרכושו לכל דבר ועניין. מכיוון שכך, גם הביטוח וגם הצוואה מסדירים את חלוקת רכושו של אדם לאחר מותו. הצוואה עוסקת בכלל הנכסים, בעוד שביטוח החיים מוגבל לתלויים בלבד. כאשר רוכשים ביטוח חיים, הרוכש מציין את התלויים בו אשר ייהנו מכספי הביטוח במידת הצורך. כך, הביטוח הופך להיות אפיק צוואתי נוסף על הצוואה הרגילה.
השוני בין השניים
השוני בין הצוואה לבין הביטוח, ברור מאליו. כפי שכבר ציינו, הביטוח מסדיר ממד מסוים בלבד מרכושו של הנפטר, בעוד שביכולתה של הצוואה להסדיר את חלוקת הרכוש כולו. בנוסף, הצוואה נכתבת על ידי האדם ונשמרת אצלו, לעומת הפירוט על חלוקת הכסף לתלויים שנעשה במסגרת פוליסת הביטוח ושמור אצל החברה המבטחת. לעיתים, אף מתעוררת התנגשות בין הצוואה לבין הביטוח.
ברירת הדין
כאשר הצוואה מורה על מסירת כספים, אף מביטוח החיים, לאדם א', והביטוח עצמו מורה על מסירתם לאדם ב', החוק קובע כי ההוראה הביטוחית תגבר. הוא הדין בין אם הנפטר הורה בצוואתו למסור את "כל רכושו" לפלוני, ובין אם אמר ספציפית להעביר אליו את כספי הביטוח. אם כן, בהתנגשות בין השניים, ככלל, הביטוח יגבר.
עם זאת, ישנה דרך בה הצוואה יכולה לגבור על הביטוח. אם המנוח לא הורה להעביר את כספי הביטוח לאלמוני, אלא הורה לחברה המבטחת להוסיף אדם כמותב או להסיר אדם מרשימת המותבים, חברת הביטוח תכבד את רצון המנוח ותשנה את הפוליסה בהתאם.
כדי שלהוראה יהיה תוקף מחייב, רצוי לערוך אותה בעזרת עורך דין בקיא בתחום. אם לא כן, ההוראה עלולה להיכתב בצורה רשלנית וחברת הביטוח לא תכבד אותה אלא תסמוך על הכתוב בפוליסה.
לסיכום
ישנן נקודות דמיון ונקודות שוני בין ביטוח חיים לבין צוואה. כל אחד מהם מסדיר את חלוקת הרכוש של המנוח לאחר מותו, מי פחות ומי יותר. ככלל, במקרי התנגשות בין הוראות הצוואה להוראות הביטוח, יד הביטוח תגבר. עם זאת, עם עבודה משפטית נכונה אפשר להביא לכדי כך שהצוואה תגבר על הביטוח. בהצלחה!
